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一起由車輛被盜引起的保險索賠
來源:本站 點擊數:4478次 更新時間:2016/11/19 15:28:20

 

一起由車輛被盜引起的保險索賠

引言:

車輛損失險是每個私家車主都要投保的險種,但是很少有人想到車輛真的發生損失的時候,保險公司未必賠給你。比如車輛被盜,保險公司就不陪。對此,保險公司的解釋是被盜屬于附加險,需要另交保費。日前金華法院對保險公司的做法說不!因此,附加險的生效條件值得保險公司深思,被保險公司忽悠之后,車主們也看到了曙光和希望。

一、【案情】

20061231日,投保人吳良群就自有的長安SC6371A客車向中國人民財產保險股份有限公司蘭溪支公司投保,雙方簽訂了保險合同。在機動車保險單上約定承保的險種為:機動車損失險(家庭自用汽車損失條款);第三者責任保險;車上人員責任險。保險期間自200712日起至200811日止。《家庭自用汽車損失條款》第四條為保險責任條款,規定了保險期間內,因下列原因造成被保險機動車的損失,保險人依照約定負責賠償:(一)、碰撞、傾覆、墜落;(二)、火災、爆炸;(三)外界物體墜落,倒塌;(四)、暴風、龍卷風;(五)、雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯;(六)、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。《家庭自用汽車損失條款》第六至第九條為免責條款,其中第七條第十二項規定:被盜搶、搶劫、搶奪,保險人不負賠償。2007923日,吳群良投保的客車被盜,經投保人提出退保申請后保險人退還了部分保費。之后,吳群良將該起車輛損失保險金賠償請求權轉讓給陳宏。陳宏受讓該權利后向保險人提出車輛損失險的索賠,保險人以吳群良的車輛沒有投保附加盜搶險的險種,不屬于理賠的責任范圍為由拒絕理賠。故陳宏將保險公司訴至法院,要求保險公司支付機動車損失險賠款35000元,并按銀行同期貸款利率支付至實際履行之日止的逾期賠付損失。

二、【爭議焦點】

本案中爭議的焦點是投保的機動車被盜搶是否可認定為車輛損失險的范疇,以及保險合同中的保險人免責條款效力的認定問題。對此,有以下兩種不同的意見。

一種意見認為,投保人雖然投保了機動車損失險,但在具體的保險條款中已經列明因哪些原因造成被保險機動車的損失,保險人依照保險合同負責賠償。本案中投保人造成車輛損失的原因是車輛被盜,而投保人又沒有單獨投保附加盜搶險,同時保險條款的免責條款中對車輛被盜不予賠償作了進一步的說明,因此,即便保險人在就保險合同中的免責條款沒有向投保人履行明確說明義務,根據合同的規定,投保人沒有投保附加盜搶險的情況下,出現車輛被盜而造成的損失,保險人不應負賠償責任。

第二種意見認為:保險公司承保的是車輛損失險,就從該險種的名稱上理解,車輛被盜搶所造成的損失固然也屬于車輛損失的范疇,既然車輛被盜造成了損失保險公司就應當負責賠償。至于保險公司主張的需要投保人另外單獨投保附加盜搶險才能獲得賠償,要使該主張成立,至少還需要保險人將該免責條款明確向投保人告知。本案中保險公司僅僅有投保單,保險單送達簽收單等證據,尚不足以證明投保人在投保時,保險公司已對車輛被盜不賠等免責條款進行了明確說明,故上述條款不產生效力。保險公司應當支付車輛損失險賠償款。

三、【評析】

本案是關于車輛損失險的保險合同糾紛,在現實情況中,投保人支付保險費投保了車輛損失險,在車輛遭受損失后往往又得不到賠償。比如投保人的車輛被劃傷時,保險公司要求投保人另外投保車輛劃痕險,車輛擋風玻璃破碎受到的損失又要求投保人單獨投保玻璃單獨破碎險,而本案中車輛被盜的情況也是如此,保險公司要求投保人單獨投保附加盜搶險才給予賠償。保險公司制定的保險合同中諸如此類的限制性條款層出不窮,作為投保人的普通民眾,只知道投保了車輛損失險,在車輛受到損失的情況下就應該得到賠償。如果保險公司要以合同條款約定的方式免除相關的賠償責任,至少保險公司的投保時就應當對不予賠償的情況對投保人作出明確的說明,否則這些限制條款就無效。對此,《中華人民共和國保險法》第十七條明確規定:對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。本案中,二審法院也正式基于對該法條的大眾化理解,采納了第二種意見,支持了投保人要求賠償的訴訟請求。我們認為,法院的上述判決一方面有利于保護弱勢的投保者的合法權益,另一方面也可以規范保險公司的保險行為,促進保險行業的健康發展。

 

 

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